La Central de Deudores del BCRA es la base pública del Banco Central que informa, para cada persona...
Riesgo crediticio: qué es, tipos y cómo gestionarlo
El riesgo crediticio es la probabilidad de que un cliente no pague un crédito en las condiciones acordadas. Para una entidad financiera, medirlo bien define cuánto coloca, a quién y con qué mora. En esta nota explicamos qué es, qué tipos existen y cómo se gestiona con información crediticia, score y herramientas de decisión automáticas.
¿Qué es el riesgo crediticio?
El riesgo crediticio (también llamado riesgo de crédito) se refiere a la probabilidad de que un solicitante o cliente no cumpla con sus obligaciones de pago, lo que podría acarrear pérdidas financieras para la entidad que otorga el crédito. Se mide con el historial de pago del solicitante, su situación en el sistema financiero, su capacidad de pago y, cada vez más, con datos alternativos sobre su comportamiento.
Cómo se mide el riesgo crediticio
Para medir el riesgo crediticio de una persona, las entidades combinan varias fuentes de información:
- Situación en el sistema financiero: la Central de Deudores del BCRA clasifica a cada deudor en situaciones que van de 1 (normal) a irrecuperable.
- Historial de pagos: atrasos, deudas impagas y comportamiento con otras entidades a lo largo del tiempo.
- Capacidad de pago: la relación entre los ingresos estimados y las cuotas que ya paga.
- Score crediticio: un número que resume la probabilidad de que la persona pague, calculado con modelos estadísticos.
Con esos datos, la entidad define reglas de aprobación, montos y tasas por segmento. Cuando el proceso es automático, la evaluación se hace en milisegundos y con criterios iguales para todos los solicitantes.
El Score Crediticio y su papel en la evaluación del riesgo crediticio
Un aliado poderoso en la toma de decisiones, una herramienta fundamental para evaluar el riesgo crediticio es el score crediticio, una medida numérica que refleja la solvencia de un solicitante. Resultado de análisis avanzados e inteligencia aplicada a los datos financieros, el score crediticio brinda una visión clara del comportamiento crediticio del solicitante, considerando su historial de pagos, endeudamiento, y otros factores clave. Esta herramienta se convierte en una lupa minuciosa que permite detectar indicios de posibles riesgos crediticios y, al mismo tiempo, otorgar oportunidades a aquellos con un historial sólido y confiable.
SIISA: inteligencia aplicada a los datos para una evaluación precisa
Para mitigar el riesgo crediticio es recomendable diversificar la cartera de créditos, establecer límites de endeudamiento y utilizar herramientas de análisis de datos para una evaluación más precisa. En este contexto, la tecnología y las herramientas de inteligencia aplicada a los datos, como el score crediticio de SIISA, desempeñan un papel crucial. Estas tecnologías permiten una evaluación más rápida y precisa del riesgo, lo que facilita la toma de decisiones informadas y una colocación de capital más inteligente.
Tipos de riesgo crediticio
El riesgo crediticio no es homogéneo. Los tipos más comunes son:
- Riesgo de incumplimiento o morosidad: que el cliente no pague en el plazo acordado o no pague en absoluto. Es el más frecuente en crédito de consumo.
- Riesgo de concentración: que una parte grande de la cartera dependa de un mismo segmento, zona o tipo de cliente, y un problema en ese grupo afecte a toda la cartera.
- Riesgo de recupero: cuánto de la deuda se pierde una vez que el cliente entra en mora, según las garantías y la gestión de cobranza.
- Riesgo de sobreendeudamiento: que el cliente tome más deuda de la que su ingreso permite pagar, aunque hoy esté al día.
Otros riesgos financieros, como el de tasa de interés, el de liquidez o el cambiario, no son riesgo crediticio en sí, pero pueden afectar la capacidad de pago de los clientes y conviene tenerlos en cuenta al definir la política de crédito.
Cómo gestionar el riesgo crediticio: estrategias
Para mitigar el riesgo crediticio, las instituciones financieras deben implementar estrategias efectivas, como:
- Diversificación de la cartera crediticia: distribuir el riesgo en diferentes segmentos y tipos de clientes para reducir la exposición a pérdidas potenciales.
- Análisis riguroso de los solicitantes: realizar una evaluación exhaustiva de los solicitantes, considerando su historial crediticio, ingresos, deudas y otros factores clave, mediante informes comerciales, score crediticio, y de forma automatizada por medio de un motor de decisiones.
- Monitoreo constante: mantener un seguimiento regular de los clientes para identificar señales tempranas de problemas financieros y tomar medidas preventivas.
- Uso de tecnologías avanzadas: emplear herramientas de tecnología como las de SIISA para una evaluación más precisa y basada en datos para una gestión del riesgo crediticio más efectiva.
Conclusión
El riesgo crediticio es una realidad inherente en el mundo financiero, pero con el uso adecuado de herramientas como el score crediticio, informes comerciales, motor de decisiones y otras tecnologías avanzadas de SIISA, las empresas crediticias como los bancos, fintech, financieras no bancarias, retails, cooperativas, etc., pueden gestionar este riesgo de manera efectiva. Entender sus diversos tipos de riesgos y aplicar estrategias sólidas para su gestión permitirá a las instituciones proteger sus activos y ofrecer servicios crediticios de manera más segura y confiable.
Fuentes
Preguntas frecuentes
¿Cómo se mide el riesgo crediticio?
Con información sobre el comportamiento de pago, informes comerciales y modelos de score que estiman la probabilidad de incumplimiento.
¿Cómo se gestiona el riesgo crediticio?
Definiendo políticas de otorgamiento por segmento, monitoreando la cartera y automatizando las decisiones para aplicarlas siempre con el mismo criterio.
¿Qué herramientas ayudan a reducirlo?
Los informes comerciales, el score crediticio y un motor de decisiones que aplique las políticas de forma automática.
